本章是全文的導(dǎo)言。將本文的背景以及意義闡述的十分全面，將寫作理由進(jìn)行了明確的闡述。然后對國內(nèi)外有關(guān)戰(zhàn)略管理、“兩區(qū)同建”和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，該領(lǐng)域前沿信息為本文章的寫作提供了充實(shí)的理論基礎(chǔ)。其次，闡明了本文的研究內(nèi)容與研究方法，將本文的寫作思路進(jìn)行了名學(xué)的闡述，對文章的整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行了總結(jié)。 

 

1.1  本文選題的背景及意義  

黨的十八大中指出了工業(yè)化、農(nóng)業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略提升了一個(gè)高度。從國家整個(gè)政策上來看，國家戰(zhàn)略已經(jīng)將城鎮(zhèn)化收入其中，這也成為了資金與偵測高度統(tǒng)一的核心區(qū)域。自從 2010 年開始，山東省平原縣逐漸將兩區(qū)建設(shè)作為核心發(fā)展方向。將積極的探索城鎮(zhèn)化發(fā)展作為核心。“兩區(qū)同建”的意思是農(nóng)村社區(qū)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園進(jìn)行同步、同時(shí)建設(shè)，將兩個(gè)區(qū)進(jìn)行緊密的結(jié)合，使得人們在入住到新型的社區(qū)以后，就能夠就近工作，創(chuàng)造最大利益，真正過上新生活。平原縣按照“1+3+67”的總體發(fā)展布局（“1”就是 1 個(gè)城區(qū)，“3”就是 3 個(gè)中心鎮(zhèn)，“67”就是67 個(gè)新型農(nóng)村社區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地社區(qū)和城區(qū)周邊社區(qū)不少于 1 萬人，其它純農(nóng)村社區(qū)不少于 5000 人的要求，將原來的 91 處并建社區(qū)調(diào)整優(yōu)化為 67 處大型社區(qū)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，將農(nóng)民的生活方式以及生產(chǎn)方式進(jìn)行大的轉(zhuǎn)變。在進(jìn)行“兩區(qū)同建”的進(jìn)程中，農(nóng)村金融已經(jīng)成為整個(gè)環(huán)節(jié)中最有效的部分。中央政府提出的農(nóng)村金融在解決三農(nóng)問題中所起的關(guān)鍵作用。事實(shí)上，農(nóng)村的金融發(fā)展仍然是整個(gè)體系中的軟弱部分。平原縣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只有農(nóng)村信用社一家，與城市中的金融機(jī)構(gòu)相比較，縣城的發(fā)展水平仍然十分落后。山東省委、省政府對新農(nóng)村建設(shè)工作十分重視。2008 年，山東省頒布了《關(guān)于認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會決定推進(jìn)我省農(nóng)村改革發(fā)展的意見》，此文件對于農(nóng)村社區(qū)的布局以及建設(shè)進(jìn)行了明確的要求。鼓勵(lì)各地在社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資金投入、資源整合、管理與服務(wù)、組織建設(shè)等方面進(jìn)行積極探索。幾年以來，山東省新農(nóng)村建設(shè)實(shí)現(xiàn)了全范圍覆蓋，出現(xiàn)了黃島、濟(jì)陽等典型的案例。基于行業(yè)發(fā)展與社會發(fā)展的關(guān)系，德州市提出了兩區(qū)建設(shè)的決策，也就是農(nóng)村建設(shè)和產(chǎn)業(yè)園的建設(shè)，將農(nóng)民的社會生活集中化，這種模式的發(fā)展前景十分廣闊。 2012 年，山東省政府出臺《關(guān)于促進(jìn)全省縣域金融業(yè)更好更快發(fā)展的意見》，提出引導(dǎo)并進(jìn)一步擴(kuò)大我省村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)規(guī)模。實(shí)現(xiàn)全面化覆蓋的時(shí)間為 2015 年年底。在這一背景下，平原縣委、縣政府為激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，由山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司作為主要發(fā)起人籌建平原村鎮(zhèn)銀行。 德州市的“兩區(qū)同建”為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了空間，因此，在當(dāng)前形勢下，如何更好地利用“兩區(qū)同建”的政策謀求自身的發(fā)展，是每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行管理者都應(yīng)思考的問題。 

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1.2  國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

戰(zhàn)略管理理論是有一定的歷史的，萌芽在 20 年代的美國，后來經(jīng)過起起落落的發(fā)展衰敗，最終在 90 年代里又被接受并結(jié)合實(shí)際來應(yīng)用。 Barnard 第一次把企業(yè)策略管理的理念提了出來?！镀髽I(yè)戰(zhàn)略管理》這本書里 Ansoff也提到公司實(shí)施戰(zhàn)略化控制的理論。伴隨公司不斷的發(fā)展壯大，對于管理策略的要求也越來越迫切。到了 90 年代，企業(yè)的管理已經(jīng)發(fā)展的十分迅速。企業(yè)的戰(zhàn)略管理也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁巸?yōu)勢，并且在這個(gè)基礎(chǔ)之上，逐漸將產(chǎn)業(yè)以及核心能力作為主要因素。"競爭戰(zhàn)略之父"邁克爾.波特的三部經(jīng)典著作《競爭戰(zhàn)略》、《競爭優(yōu)勢》、《國家競爭優(yōu)勢》被稱為競爭三部曲。在《競爭戰(zhàn)略》中，他提出了五種競爭力，即著名的“五力模型”。這五力分別是行業(yè)中現(xiàn)有對手之間的競爭和緊張狀態(tài)、來自市場中新生力量的威脅、替代的商品或服務(wù)、供應(yīng)商的還價(jià)能力以及消費(fèi)者的還價(jià)能力，同時(shí)對于價(jià)值鏈以及五力模型等這些實(shí)用的企業(yè)策略分析方法也被創(chuàng)新性的提上了新高度，經(jīng)過這些分析與研究從而達(dá)到戰(zhàn)略選擇和執(zhí)行上的有效整合。 制定的 SWOT 模型是安德魯斯所提出的，OT 指的是隨處對企業(yè)環(huán)境進(jìn)行分析，O 即Opportunities（機(jī)會），用在這里代表的是社會等外界環(huán)境給企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造的機(jī)會，像國家、省政府的支持。T 指的是外部環(huán)境變化給企業(yè)所帶來的威脅，例如整個(gè)市場的衰落以及失業(yè)率逐漸增加等等。如果 O 小于 T，應(yīng)該采取弱勢戰(zhàn)略，否則的話應(yīng)該采取強(qiáng)勢發(fā)展戰(zhàn)略。S（strengths）是優(yōu)勢、W（weaknesses）是劣勢，這里的 SW 代表的是企業(yè)自身的狀況。W 指的是企業(yè)經(jīng)營所存在的劣勢，例如整個(gè)成本存在的劣勢等等。企業(yè)應(yīng)該充分發(fā)揮優(yōu)勢，將劣勢逐漸抹掉，不斷的開拓市場。同時(shí)還需要避免環(huán)境給企業(yè)所帶來的影響，還需要將自身的長處進(jìn)行靈活的創(chuàng)造。全球先進(jìn)的策略思想家普哈拉  (C.K. Prahalad)和哈默爾(G.Hamel)認(rèn)為企業(yè)的競爭力在于企業(yè)的高級領(lǐng)導(dǎo)們有沒有能力識別、培育和利用企業(yè)的核心競爭力(corecompetence，也稱核心能力)，為企業(yè)的成長找到新的途徑。從淺顯的道理來看，企業(yè)的基本要素主要包括幾個(gè)方面：首先就是有形的資源、其次是無形的資源，但是這兩種資源從根本上來說，都屬于整體性質(zhì)的最重要的因素。只有將這些因素融匯在企業(yè)內(nèi)，企業(yè)才有可能得到發(fā)展。上面我們提到的企業(yè)競爭力是指企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)或者人才或者產(chǎn)品內(nèi)容不斷提升學(xué)習(xí)，開拓整體的市場，這也是公司能力的一種體現(xiàn)，我們并不需要實(shí)現(xiàn)短期的目標(biāo)，需要實(shí)現(xiàn)長期的發(fā)展目標(biāo)。 

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第二章  相關(guān)概念與基礎(chǔ)理論

 

本章是全文的理論基礎(chǔ)。為了研究“兩區(qū)同建”背景下平原縣村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，首先要對三個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行梳理。一是“兩區(qū)同建”的概念和建設(shè)意義，二是村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)概念，三是戰(zhàn)略管理的基本理論。在此基礎(chǔ)上，本章還對在后文中使用的 PESE 分析法、波特?zé)o力分析模型和 SWOT 分析法進(jìn)行了介紹，為論文的撰寫奠定了理論基礎(chǔ)。 

 

2.1“兩區(qū)同建”基本概念 

“兩區(qū)同建”是指農(nóng)村社區(qū)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)同步建設(shè)，大力推動農(nóng)民集中居住和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民生活方式和生產(chǎn)方式“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”。通過農(nóng)村居住社區(qū)建設(shè)，完善農(nóng)村社區(qū)配套，豐富公共服務(wù)內(nèi)容，改善農(nóng)民生活條件，提高農(nóng)民生活質(zhì)量，可以提升農(nóng)民群眾的幸福指數(shù)；通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)步伐，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集約發(fā)展、規(guī)模經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，加快形成農(nóng)民增收的長效機(jī)制，讓農(nóng)民不僅住上新房子，還要過上好日子，真正享受到富裕體面的新生活。 德州市 2008 年啟動了“合村并居”建設(shè)新型農(nóng)村社區(qū)工程，2010 年改革升級為“兩區(qū)同建”，2013 年啟動了小城鎮(zhèn)強(qiáng)化建設(shè)。2012 年，“兩區(qū)同建”工作在全市鋪開，圍繞“兩邊兩區(qū)”實(shí)施重點(diǎn)突破，重點(diǎn)突破縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地周邊、交通干線周邊和產(chǎn)業(yè)發(fā)展聚集區(qū)、農(nóng)村觀光旅游區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地先行發(fā)展農(nóng)村社區(qū)，打造樣板工程和亮點(diǎn)工程。2009 年以來，平原縣將全縣 876 個(gè)行政村合并為 180 個(gè)農(nóng)村社區(qū)，規(guī)劃為 91 個(gè)并居點(diǎn)，并將農(nóng)村社區(qū)與產(chǎn)業(yè)園區(qū)同步規(guī)劃、同步建設(shè)。一方面，圍繞具有一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模的園區(qū)，通過商業(yè)開發(fā)、自拆自建、社企共建等模式，規(guī)劃建設(shè)并建社區(qū)，引導(dǎo)人口向園區(qū)周邊聚集；另一方面，按照“每個(gè)社區(qū)都有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、每個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)都有龍頭帶動、每個(gè)龍頭企業(yè)都有產(chǎn)業(yè)基地”的發(fā)展思路，推動并建社區(qū)圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建園區(qū)、壯龍頭、帶基地。截止目前，全縣已建成 51 個(gè)新型農(nóng)村社區(qū)，有 4.87 萬農(nóng)民搬進(jìn)了新樓房，建設(shè)了185 個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，3 萬多農(nóng)民就近實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。 

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2.2 村鎮(zhèn)銀行基本概念

所謂村鎮(zhèn)銀行就是國家為了支持三農(nóng)而鼓勵(lì)發(fā)展設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一般而言，其主要發(fā)起人是各家銀行、信用社，其他各種團(tuán)體法人也可以出資，作為村鎮(zhèn)銀行的股東。根據(jù)國家規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)必須要包括一家境內(nèi)的銀行，單一的銀行能夠成為村鎮(zhèn)銀行的股東，但是根據(jù)國家的規(guī)定、村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)至少包括一家境內(nèi)銀行在內(nèi)，所持有的比例不低于百分之二十，單一的持股比例以及關(guān)聯(lián)合計(jì)持股比例不得超過百分之十。每個(gè)單位或者個(gè)人都持有一定的比例，應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。同時(shí)規(guī)定上市公司不可參股村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是中國金融改革的產(chǎn)物，是為了填補(bǔ)中國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏甚至空白而建立的。根據(jù)管理村鎮(zhèn)銀行的條例來看，在每個(gè)縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，他的注冊資本應(yīng)該不低于300 萬，農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立應(yīng)該不低于 100 萬。并且，根據(jù)商業(yè)法，全國的商業(yè)銀行注冊資本不低于 10 個(gè)億，城市性質(zhì)的銀行不能夠第一 1 個(gè)億。農(nóng)村商業(yè)銀行不得低于 5000萬，由此可見，單看注冊資本完全不在同一檔次，缺乏可比性。另外村鎮(zhèn)銀行是一級法人，不是商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。相比商業(yè)銀行的眾多網(wǎng)點(diǎn)，尤其是國有幾大行海外都有分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)簡直不堪一提。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類也很單一，主要從事涉農(nóng)貸款，和眾多商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品相比，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)顯得很匱乏。 

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第三章“兩區(qū)同建”戰(zhàn)略實(shí)施中對農(nóng)村金融的需求分析 ...... 14 

3.1“兩區(qū)同建”城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略實(shí)施 ...... 14

3.2“兩區(qū)同建”對農(nóng)村金融的新需求 ........ 15

3.3“兩區(qū)同建”背景下農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題 ..... 15 

3.4 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融需求方面優(yōu)勢分析 ..... 16 

第四章  平原縣村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境分析 ....... 18 

4.1  平原縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 .......... 18 

4.2  平原縣村鎮(zhèn)銀行的宏觀環(huán)境分析 ...... 18 

4.3  平原縣村鎮(zhèn)銀行的行業(yè)環(huán)境 .... 23 

4.4  平原縣村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部環(huán)境 .... 24 

4.5 平原村鎮(zhèn)銀行 SWOT 分析 ........ 26  

第五章  “兩區(qū)同建”背景下平原縣村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略 .......... 29 

5.1  平原縣村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)愿景和戰(zhàn)略目標(biāo) .... 29

5.2  平原縣村鎮(zhèn)銀行的市場細(xì)分與市場定位 .... 30

5.3 平原縣村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇 ....... 34 

 

第六章   “兩區(qū)同建”背景下平原縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施的保障措施 

 

上文通過理念與實(shí)踐兩個(gè)方面展開分析，針對平原縣村鎮(zhèn)銀行在市場環(huán)境、實(shí)施戰(zhàn)略等幾個(gè)方面進(jìn)行了探究，這一部分主要是探索村鎮(zhèn)銀行在它戰(zhàn)略實(shí)施的實(shí)際進(jìn)程中所開展的各種執(zhí)行與處理問題的方法，詳細(xì)包括人才素質(zhì)建設(shè)、業(yè)務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。  

 

6.1  廣納賢才，加大人力資源開發(fā)力度 

近年來，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)也更加趨向多元化，在這樣的現(xiàn)實(shí)條件下愈加精細(xì)化的工作內(nèi)容對人才提出更高的要求。首先，人才應(yīng)該注重專業(yè)化，專業(yè)的人用專業(yè)的方法做專業(yè)的事。平原縣作為一個(gè)人口大縣并不缺乏勞動力，也不缺乏追求卓越的熱血青年，真正缺乏的是人才，特別是專業(yè)化的人才。而平原村鎮(zhèn)銀行對人才的調(diào)配  并沒有科學(xué)的規(guī)劃，也沒有嚴(yán)格按照專業(yè)化的原則操作，員工也很難做到專業(yè)化。所以，平原村鎮(zhèn)銀行在今后的發(fā)展中應(yīng)該做到始終將“人才”戰(zhàn)略作為第一要?jiǎng)?wù)，并深入落實(shí)。平原村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅(jiān)持全方位挖掘人才，拓寬人才引進(jìn)渠道，加大對外招聘力度，從外界引入更合適的人。首先，借鑒中國郵政儲蓄銀行積極探索大學(xué)生“村官”人才培養(yǎng)新機(jī)制，平原村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大對大學(xué)生村官的招聘力度，將他們在農(nóng)村基層工作的寶貴經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)貢獻(xiàn)于新農(nóng)村建設(shè)，運(yùn)用“培訓(xùn)＋實(shí)踐”這樣的形式，從而達(dá)到讓大學(xué)生“村官”開始轉(zhuǎn)換成擁有綜合素質(zhì)的金融方面人才，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。其次可以通過內(nèi)部培養(yǎng)的方式，培養(yǎng)員工，進(jìn)而打造專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。最后，管理者可以加大外部培訓(xùn)的力度，選擇一些合適的員工，聘請外部專業(yè)人士做系列培訓(xùn)，對當(dāng)前的工作做出具體指導(dǎo)。同時(shí)，高層還應(yīng)該高度重視風(fēng)險(xiǎn)和授信評審這兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，為員工制定科學(xué)的成長規(guī)劃，在成長的過程中實(shí)現(xiàn)逐步擴(kuò)展，以便適應(yīng)其他工作環(huán)境，用專業(yè)化的力量武裝人才隊(duì)伍。員工的培訓(xùn)也要做到常態(tài)化、密集化，確保員工能夠得到充分的、有針對性的培訓(xùn)，相關(guān)負(fù)責(zé)人在每一次培訓(xùn)結(jié)束后也可以將培訓(xùn)內(nèi)容加以匯集、整理，讓員工做到從基礎(chǔ)起步，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，成果共享。 

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結(jié)論  

 

平原縣的兩區(qū)規(guī)劃建設(shè)，在已建成和續(xù)建的農(nóng)村社區(qū)中，大部分已經(jīng)入住。生活設(shè)施健全、生活便利、周圍環(huán)境優(yōu)美。社區(qū)建設(shè)同時(shí)將農(nóng)、商、貿(mào)聯(lián)合在一起，大部分的農(nóng)民將會在產(chǎn)業(yè)園進(jìn)行就業(yè)。“兩區(qū)同建”將激發(fā)平原縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，農(nóng)民收入水平的不斷增加，市民與農(nóng)民的收入差距也在不斷的縮小，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)廣泛分布是農(nóng)村金融頁發(fā)展的必經(jīng)之路。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不同與城區(qū)的其他銀行，它的定位很準(zhǔn)確，立根于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及中小企業(yè)，這一舉措很好的解決了中國農(nóng)村金融市場產(chǎn)品稀少，流通效率不高的問題。雖然最近幾年政府對農(nóng)村的關(guān)注程度上升，也給農(nóng)村農(nóng)民提供了很多惠農(nóng)政策，也支持了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是由于先天條件不如城鎮(zhèn)銀行，經(jīng)驗(yàn)也不足，對農(nóng)村農(nóng)民的情況也不是特別專業(yè)等問題，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處境并不順利。 這篇文章著重研究闡述了“兩區(qū)同建”背景下鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，以平原縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來作為研究對象，并用理論原則和實(shí)際情況進(jìn)行分析。在“兩區(qū)同建”這一新農(nóng)村建設(shè)特定背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展外部環(huán)境下，分析了市場環(huán)境，三農(nóng)工作政策和路線，然后提出了相對應(yīng)的戰(zhàn)略計(jì)劃，也列舉了為了讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別銀行順利發(fā)展所需要的措施等等。具體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行如何更順利發(fā)展的研究結(jié)論如下： 

一、村鎮(zhèn)銀行能否在借助“兩區(qū)同建”政策的實(shí)施下大力發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為國有銀行，它的發(fā)展肯定會受到國家相關(guān)政策的影響，例如：政府機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)政策、相關(guān)貨幣兌換政策等，另一方面它的發(fā)展還要受所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、行業(yè)競爭等影響。它的優(yōu)勢在于，它有明確的市場對象，也開發(fā)了相對應(yīng)的產(chǎn)品，政府也比較重視和支持；但是他的劣勢也很明顯：規(guī)模小，資金少、渠道不寬闊，知名度不高等。所以，相結(jié)合的政府金融政策和特色的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)帶動的本地經(jīng)濟(jì)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)機(jī)會，但是無法準(zhǔn)確估測的信用風(fēng)險(xiǎn)和銀行也是銀行專業(yè)素質(zhì)過硬的職員少是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的弊端。 

二、村鎮(zhèn)銀行要想發(fā)展必須要準(zhǔn)確的定位服務(wù)對象。從對平原村鎮(zhèn)銀行的分析來看，它的目標(biāo)客戶應(yīng)該是兩區(qū)建設(shè)中農(nóng)村農(nóng)民和中小型企業(yè)等跟農(nóng)業(yè)掛鉤的一些事業(yè)或者人民群體。一定要定好位，為農(nóng)村社區(qū)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)搞好服務(wù)。 

三、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行還要加強(qiáng)其他方面的建設(shè)，例如加強(qiáng)培訓(xùn)，保證員工的能力素質(zhì)、要不斷創(chuàng)新出適合三農(nóng)的金融產(chǎn)品、要落實(shí)好相關(guān)管理制度，控制好銀行風(fēng)險(xiǎn)等。 以上三點(diǎn)是本研究論題的核心結(jié)論。由于時(shí)間原因和對理論水平的認(rèn)識原因，本文還存在一些不足之處，例如市場定位的具體措施不明確，管理措施的具體操作與實(shí)施效果有待考證等。這些不足的地方，我會在今后的學(xué)習(xí)中再加以學(xué)習(xí)與分析，并找到機(jī)會進(jìn)行實(shí)際探究。  

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參考文獻(xiàn)（略）