一直以來，農業銀行始終非常重視對農村經濟的大力支持，農業銀行以“面向三農，服務城鄉”為宗旨，承擔著服務“三農”的政治使命。在四大國有商業銀行中，農業銀行是擁有縣域網點最多的銀行，縣域市場成了農業銀行發展的基礎。如何開發農村市場，為廣大農村客戶提供更完全、更便捷、更高效的金融服務，是我們必須重點研究的課題。

 

1.1 研究背景及研究意義

 

1.1.1 研究背景

農業銀行本著服務農村地區經濟建設的原則開展業務經營活動“,縣域藍海戰略”的實施，是事關農業銀行實現跨越轉型發展的戰略性舉措。農業銀行的傳統優勢是縣域金融業務，然而，近年來，其他商業銀行開始關注縣域金融市場，紛紛向縣域下伸機構網點，切分縣域市場這一塊蛋糕，這些使農業銀行的縣域優勢受到了嚴峻挑戰。面對同業競爭，如何充分發揮既有的優勢，實現資源的優化配置，更好地為“三農”和縣域經濟服務，提升農業銀行縣域支行的競爭力勢在必行。縣域支行是農業銀行最基層的組成單元，是直接接觸客戶、受理業務、提供服務的主要渠道，其地位和作用至關重要，長期受到農業銀行高層管理層的高度重視。但是，當前縣域支行還存在著一些有待改進的突出問題，迅速提升農業銀行縣域支行的市場競爭力已刻不容緩。當前，針對縣域商業銀行發展競爭力提升的研究，很多學者從宏觀方面入手，著重在戰略方面進行研究，從微觀層面研究較少，選取某一企業作為案例進行研究也不多。本文從微觀角度切入，以農業銀行縣域機構中國農業銀行古交市支行作為研究對象，深入探索農業銀行縣域支行發展中存在的優勢和劣勢，豐富了縣域商業銀行競爭力提升理論。

.........

 

1.2 研究現狀

1990 年，普拉哈拉德和哈默爾首次提出競爭力概念。他們認為競爭是積累性學識在組織中的存在和表現,積累性學識主要包括生產方面的專業知識和特定的技術技能。邁克爾·波特提出了波特競爭力理論，將結構-行為-效果模式用來闡述競爭力的相關理論。Myers(1998)認為,相比貸款或者儲蓄，一種可以穩定發展的金融機制在商業銀行經營發展中起著更為關鍵的作用[1]。班克(Banker)認為,商業銀行發展類型呈現不同，是因為他們處于不同的歷史階段。供給領先型銀行主要存在于縣域經濟的初期，需求型銀行隨后出現，并隨著經濟主體需求層次向更高發展而占據了主導地位[2]。逐漸發展和完善的競爭力理論體系為競爭力理論的實踐提供了良好的基礎，各金融行業評估機構試圖結合理論建構自己的評估體系，比較有代表性和影響力的主要有以下三家：一是《銀行家》雜志，該雜志隸屬于《金融時報》傳媒集團，在每年都會發布全球 1000 銀行排名。主要依據商業銀行“三性”指標，即安全性、流動性、盈利性，根據“三性”指標派生出來的小指標，例如：資產狀況、流動性比率、不良貸款率和資本收益率等對商業銀行的經營進行評價[3]。二是 CAMELS 評級體系，是國外很多金融監管機構和國際金融分析師使用頻率較高的系統。該系統在對商業銀行的經營狀況分析時，主要依據的指標有六個，即資本充足率（C）、資產質量（A）、管理能力（M）、收入及贏利性（E）、流動性（L）、對市場風險的敏感程度（S），通過對這六個指標的分析，來全面監測和詳細評估商業銀行的經營效益[4]。三是標準普爾和穆迪公司，這個公司主要是為投資者對銀行的信用等級進行測量，在民間享有很高的聲譽。在評級方法的選擇上，主要包括以下七個因素：資本收益、資金流通、市場風險、信貸風險、公司結構、行業危機、管理戰略,根據七種因素的綜合評定，得出商業銀行綜合競爭力指標[5]。

.........

 

第 2 章 縣域商業銀行競爭力相關理論

 

2.1 商業銀行競爭力理論

商業銀行作為一種經營風險的企業，它與普通的企業有著明顯的不同。首先，普通企業實現收入的來源是生產產品或者提供勞務，商業銀行則是吸收存款、發放貸款、辦理結算，代理中間業務，獲得利差收入、利息收入、代理收入等。其次，相比普通企業，商業銀行承擔著更多的社會責任。商業銀行是經濟發展的中堅力量，承擔著普及金融知識、服務城鄉經濟、支持小微企業的發展等等社會功能，能夠對社會發展產生重大影響。因此，商業銀行雖然具有和普通企業相似的運營模式，但是，又比普通企業多了更過的職能和責任。商業銀行競爭力包括競爭力過程和競爭力資產[18]。其中，競爭力過程是指商業銀行的資產在產生效益的過程中形成的競爭力，競爭力資產是指商業銀行本來就有的或者是經過經營所創造出來的資產。學者焦璞提出了商業銀行競爭力評價體系，他認為，要對商業銀行進行綜合評價，主要是從現實競爭力、環境競爭力以及潛在競爭力三個維度展開評價。現實競爭力主要是指“三性”指標，即在“安全性、流動性、盈利性”基礎上延伸出來的評價指標，包括資本利潤率、成本利潤率、存貸比率、流動比例、人均利潤等指標數據，環境競爭力主要包括政府政策、信用環境、金融環境等基本影響因素，潛在競爭力包括商業銀行有發展潛力的各種業務指標，包括電子銀行業務、信用卡業務、互聯網金融等業務。國際上，對商業銀行競爭力的評估主要是幾個大的評估機構，英國《銀行家》雜志的評估、瑞士洛桑國家管理開發學院和世界經濟論壇聯合發布的評價、駱駝評級法和標準普爾和穆迪的評級方法[19]。以上這些評級法側重點均有不同，都從各項指標出發對金融機構經營能力進行綜合評定，銀行家雜志主要側重于對定向指標的分析，對一些定量指標缺乏量化，用這種方法評價金融機構存在片面化的問題，不能全面客觀的反映商業銀行的經營現狀。駱駝評級法使用的前提和基礎是市場競爭是自由的，不存在政府人為的干預和調節的因素。相對來說，標準普爾和穆迪公司的評價更為科學和合理，不僅考慮到了經營環境和盈利能力，同時，認識到了風險防控、品牌價值和管理策略等核心競爭要素，因此，該評價具有更強的普適性。

..........

 

2.2 農村金融理論

農村金融是縣域金融的基礎和重要組成部分，在研究縣域商業銀行競爭力理論過程中，農村金融理論是不可忽略的重要理論，需要加以研究和借鑒。農村金融理論經過不斷的發展，形成了完備而成熟的理論體系。早期，主要代表理論是農業信貸補貼論，隨著經濟發展進程的加快，出現了農村金融市場論，后來，農村金融市場論又被不完全競爭市場理論所取代[20]。農業信貸補貼論是形成于最早期的農村金融理論。農業信貸補貼論的理論觀點是，農民收入極其有限，農業生產過多不確定因素，這些造成了農民貧窮落后，沒有儲蓄，因此商業銀行缺乏投資農業的意愿，這就導致農村資金外流，農村經濟發展緩慢[21]。針對這種情況，有學者認為可以對農村進行資金注入，或者以專業合作社的方式支持農村發展，但由于缺乏有效的監管，導致資金被挪用、占用、截留等現象的出現，形成了信用風險，更加不利于農村金融的發展。替代農業信貸補貼論的農村金融市場論出現于 20 世紀 80 年代，農村金融市場論認為，農村資金缺乏與農民貧窮并不相關，而是金融體系中不合理的資源配置導致的，政府的不恰當的管制在一定程度上阻礙了經濟的發展。農村金融理論因此強調政府對經濟的宏觀調控作用，主張政府發揮主導，改革和完善利率市場化機制，推行互助合作模式促進市場供求平衡。不完全市場競爭論是很重要的農村金融理論，這種理論對農村金融市場論的補充之處在于它提出了政府非直接的調控機制。由于農村市場存在的信息不對稱，尤其是商業銀行對借款人真實資金用途并不明了，根本不能進行風險防控和評估，在這種現實環境下，需要政府針對農村市場，制定切實有效的監管辦法，促進縣域經濟平穩發展。農村金融理論有利于農村金融市場的深入研究，本文試著由此推導出適用于農業銀行縣域市場的相關理論。農民都有儲蓄的意愿，認為農村市場資金短缺的觀點是不全面的，不能盲目追求農村市場貸款的低利率，而是應該根據供求關系，制定合適的利率水平。同時，允許競爭的存在，通過合理引導競爭，實現資源最優配置。這就要求政府在行使職能的過程中，既不要過界，也不要不及，而是間接行使范圍內職能，適度進行行政指導。要探索多元模式并存的服務內容，政策性、互助性、商業性與其他方式并存，共同服務于縣域金融，實現農村金融穩步發展。

.........

 

第 3 章 商業銀行競爭力評價體系的構建......9

3.1 商業銀行競爭力評價體系的構建原則....9

3.2 商業銀行競爭力構成要素........10

3.2.1 現實競爭力.....10

3.2.2 潛在競爭力.....10

3.2.3 核心競爭力.....10

3.3 商業銀行競爭力評價指標體系分析......11

第 4 章 農業銀行古交市支行競爭力現狀研究.........15

4.1 農業銀行古交市支行概況........15

4.2 農業銀行古交市支行現實競爭力分析..........18

4.3 農業銀行古交市支行潛在競爭力分析..........23

4.4 農業銀行古交市支行核心競爭力指標分析.......27

第 5 章 農業銀行古交市支行競爭力提升策略...........30

5.1 農業銀行古交市支行總體評價.......30

5.2 加快業務發展...........31

5.3 加強支撐體系建設.......... 33

5.4 大力發展三農業務.......... 35

 

第 5 章 農業銀行古交市支行競爭力提升策略

 

5.1 農業銀行古交市支行總體評價

綜合以上分析，本文認為，通過對現實競爭力進行分析，得出以下結論：在“安全性”方面，農業銀行古交市支行的資本充足率指標達到了監管要求，資產質量等安全性有所欠缺;在“流動性”方面，流動性較為充裕，發展空間有待拓展；“盈利性”方面，盈利能力相比同業較弱，盈利能力有待提升。通過對潛在競爭力進行分析，得出以下結論：在個人貸款業務方面比較薄弱，公司金融業務有發展優勢，受國家政策影響，銀行卡收入有所下降，以電子銀行業務為代表的中間業務發展緩慢，非利息收入增長乏力。通過對核心競爭力進行分析，得出以下結論：在專業技術人才儲備、員工受教育程度、風險承受能力和產品創新能力方面，農業銀行古交市支行存在競爭優勢。根據以上分析結果，在下一步的業務發展中，農業銀行古交市支行應該從以下幾個方面著手，提高競爭力水平。現實競爭力分析方面，針對“安全性”指標方面資產質量安全性欠缺的現狀，農業銀行古交市支行應該加強信貸風險防范，針對“流動性”指標方面流動性充裕的現狀，農業銀行古交市支行應該積極穩健的推動信貸業務的發展，針對“盈利性”方面盈利能力弱的現狀，農業銀行古交市支行應該加快業務的發展，把客戶營銷工作擺在重中之重。潛在競爭力分析方面，針對個貸業務薄弱的現狀，農業銀行古交市支行應該加快個貸業務的發展，針對公司金融目前的發展優勢，要繼續鞏固公司業務的優勢，針對銀行卡收入有所下降、電子銀行發展緩慢、非息收入增長乏力的現狀，農業銀行古交市支行要加快中間業務的發展。核心競爭力方面，農業銀行古交市支行要提升人力資源管理水平，科學設崗，以人為本，發揮不同年齡員工的比較優勢，實現資源優化配置。加強金融產品開發，發揮惠農系列金融產品的優勢，提高盈利水平。綜上所述，農業銀行古交市支行提升競爭力的途徑有以下幾個方面：一是加快業務發展，鞏固公司業務的優勢，加強個金業務的發展，加快中間業務的拓展；二是加強支撐體系建設，改進考核和分配制度，加強信貸風險管理，提升人力資源管理水平。三是大力發展農業銀行的特色業務三農業務，打造特色品牌，提升市場價值。

..........

 

總結

 

促進縣域經濟快速發展是“十三五”規劃的重要內容，也是農業銀行實現新一輪發展的重要增長點。本文從微觀的角度著眼，選取農業銀行縣域支行農業銀行古交市支行為研究對象，通過構建競爭力評價指標體系，根據各項指標內容，與古交市內 7 家同業機構進行比較分析，全面分析了農業銀行古交市支行在拓展縣域市場方面所處的優勢和劣勢，并得出以下市場競爭力提升策略：

（1）要加快業務發展。鞏固公司業務優勢，加強個金業務發展，積極發展中間業務。公司業務方面，一是抓好“一把手”工程，二是建設一支高素質的客戶經理隊伍，三是以市場開拓為重點，加強客戶營銷；個金業務方面，一是充分認識個人金融業務的重要性，二是大力營銷個人存款業務，三是統籌兼顧，全面發展個人業務；中間業務方面，一是深入挖掘既有的增收潛力，二是大力拓展中間業務收入的來源，三是大力發展信用卡業務，四是大力發展電子商務。

（2）要加強支撐體系建設。改進考核和分配體系，加強信貸風險管理，提升人力資源管理水平。改進考核和分配體系方面，一是完善績效考核，明確經營導向，二是加強薪酬考核，增強發展動力，三是強化資本約束，轉變發展方式，四是完善資金配置，優化支出結構。加強信貸風險管理方面，一是建立先進的信貸文化，二是建立精細化的信貸審批流程，三是建立信貸人員考核評價體系。提升人力資源管理水平方面，一是實行“以人為本”的管理方式，二是科學設崗，完善崗位制度，三是完善考核，暢通晉升渠道。

（3）要大力發展“三農”業務。確保人、財、物向“三農”傾斜，加強“三農”服務網絡建設，爭取各類外部支持。人、財、物向“三農”傾斜方面，一是實現人力資源合理配置，二是確保財務資源向“三農”傾斜，三是結合實際配置“三農”產品。加強“三農”服務網絡建設方面，一是加大“三農金融服務站”建設的進度，二是大力發展“三農”特約商戶,全面落實“千百工程”。

..........

參考文獻（略）