第 1 章 緒論

 

1.1 研究背景與意義

1.1.1 研究背景

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷推進(jìn)及深化，我國(guó)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)情況取得了跨越式的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2007 年底我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)為 52.6 萬億元，至 2016 年底此項(xiàng)數(shù)據(jù)已經(jīng)迅速擴(kuò)張到 232 萬億元，在不到 10 年的時(shí)間內(nèi)，整體規(guī)模增長(zhǎng)了三倍多；與上世紀(jì)七十年代末相比，銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模更是翻了 700多倍，30 多年間年均增長(zhǎng)率達(dá)到了 25%。在此期間，我國(guó)銀行業(yè)在多方面取得顯著進(jìn)步，資產(chǎn)質(zhì)量得到改善、盈利能力持續(xù)提升、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，尤其是以工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等為代表的大型商業(yè)銀行經(jīng)過股權(quán)分置改革并成功上市，其綜合實(shí)力實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。同時(shí)從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，商業(yè)銀行在其中起到了巨大的推動(dòng)作用。但在與國(guó)際接軌的過程中受世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響越來越大，特別是 2008 年以來，迫于對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重新考量，促使我國(guó)進(jìn)行新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思考。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式、增長(zhǎng)動(dòng)力均在轉(zhuǎn)換，增速下降、質(zhì)量提高是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新特征。過去我們依靠城市化大發(fā)展帶動(dòng)投資、消費(fèi)增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)整個(gè)制造業(yè)發(fā)展的以增速、增量為主要目標(biāo)的發(fā)展模式已不符合當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。為此，決策層以供給側(cè)改革為抓手，努力將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落腳點(diǎn)引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。而作為在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占核心地位的金融業(yè)，在優(yōu)化資源配置、調(diào)節(jié)反饋經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等方面具有不可替代的作用。因此，為引導(dǎo)我國(guó)金融業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更好的發(fā)揮引領(lǐng)作用，新形勢(shì)下，國(guó)家層面組織召開多次專題會(huì)議，并研究出臺(tái)了多部相關(guān)指導(dǎo)意見和監(jiān)管舉措，對(duì)金融行業(yè)下一步如何發(fā)展指出了新的方向：

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1.2 研究?jī)?nèi)容與思路

本文從理論與實(shí)踐相結(jié)合的角度出發(fā)，從 2017 年全國(guó)金融工作會(huì)議的召開及后續(xù)一系列會(huì)議、監(jiān)管文件、監(jiān)管政策入手，結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和新特征，本文基于對(duì)工商銀行公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行研究，并根據(jù)筆者工作實(shí)踐，比較詳細(xì)的分析了我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并對(duì)其所存在的問題進(jìn)行了揭示；運(yùn)用定性分析和定量分析的方法對(duì)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)在應(yīng)對(duì)外部環(huán)境影響和自身轉(zhuǎn)型提升方面提出相關(guān)對(duì)策、意見和建議。本文共分為五章：第一章為緒論部分，主要介紹了本文的研究背景與意義、研究?jī)?nèi)容與思路、研究方法，以及本論文的創(chuàng)新點(diǎn)與不足之處。第二章主要對(duì)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論及文獻(xiàn)進(jìn)行綜述說明。第三章比較系統(tǒng)的闡述了我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的概況，包括信貸的定義，公司信貸業(yè)務(wù)的界定、業(yè)務(wù)種類以及類信貸業(yè)務(wù)的介紹，并對(duì)當(dāng)前階段商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)所顯現(xiàn)出來的新特征進(jìn)行了分析。第四章主要分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本管理體系、公司信貸業(yè)務(wù)流程、整體業(yè)務(wù)發(fā)展情況等現(xiàn)狀，并結(jié)合工商銀行公司信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，從信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程設(shè)置、客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、激勵(lì)考核機(jī)制等方面著手，揭示了當(dāng)前環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題。第五章主要是根據(jù)上述分析，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)在新形勢(shì)下如何發(fā)展提出應(yīng)對(duì)措施、意見和建議。主要內(nèi)容為：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立專門對(duì)接機(jī)制，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任；改革信貸機(jī)制，重視信貸市場(chǎng)規(guī)劃；存量和增量并重管理，突出重點(diǎn)投向，提高服務(wù)效率；加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用和分析，注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；細(xì)化區(qū)域信貸政策，實(shí)行一行一策；打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍，優(yōu)化業(yè)績(jī)考核機(jī)制等。最后是本文的簡(jiǎn)要結(jié)論，并對(duì)本論文存在的不足之處及下一步探索研究的目標(biāo)和方向進(jìn)行說明。

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第 2 章 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)理論和文獻(xiàn)綜述

 

2.1 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)理論

公司信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)意義的主要盈利手段，從誕生之初到社會(huì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、電子科技日新月異的今天，其業(yè)務(wù)本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，變化的是方式越來越多樣化，衍生業(yè)務(wù)大幅增加。通過翻查相關(guān)學(xué)術(shù)和著作，涉及到商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)理論主要有以下幾種：真實(shí)票據(jù)理論。在商業(yè)的萌芽期，企業(yè)還未利用債務(wù)擴(kuò)張規(guī)模，自有資本是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的全部來源，銀行對(duì)商業(yè)的支持純粹是對(duì)商業(yè)的流動(dòng)性服務(wù)，主要依靠結(jié)算功能，為滿足商業(yè)需要隨時(shí)準(zhǔn)備兌現(xiàn)客戶，銀行必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，銀行所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)——即貨幣或貨幣等價(jià)物，只要是可以當(dāng)做貨幣用的物品，都可在銀行和企業(yè)間流通，一切銀行產(chǎn)品都為服務(wù)于商業(yè)流動(dòng)性，資金配置在滿足客戶流動(dòng)性需求后銀行剩余主要功能為存儲(chǔ)功能。真實(shí)票據(jù)理論在商業(yè)的萌芽期為銀行和商業(yè)間的往來確定了信譽(yù)的基礎(chǔ)，也確定了今后無論是資本市場(chǎng)、商業(yè)行業(yè)、金融市場(chǎng)中的參與者以穩(wěn)定、穩(wěn)健的信用基礎(chǔ)來經(jīng)營(yíng)管理。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論。該理論出自于《商業(yè)銀行與資本形成》一文，作者 H·G·莫爾頓，文章發(fā)表在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)雜志》。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論是對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的結(jié)構(gòu)配置進(jìn)行指導(dǎo)，在商業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，銀行發(fā)現(xiàn)在不發(fā)生極端情況的前提下，商業(yè)活動(dòng)在一定期限內(nèi)對(duì)流動(dòng)性的需求是有限的，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可配置一定量的資產(chǎn)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性要求，然后分配出一部分資金投入到金融市場(chǎng)上，投資一些有收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品上去，從而使閑散資金產(chǎn)生更多的回報(bào)。這一理論同時(shí)提升了銀行非盈利資金的有效利用和銀行的資產(chǎn)回報(bào)及增值。

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2.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)文獻(xiàn)綜述

檀敘在 2006 年提出，中國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)著力點(diǎn)已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，過去多為以產(chǎn)品為中心的簡(jiǎn)單擴(kuò)張，現(xiàn)在則是以客戶需求為核心，以提供全方位服務(wù)的組合營(yíng)銷為主并逐步深化。對(duì)組合營(yíng)銷這種更加有效的競(jìng)爭(zhēng)手段的深化將大大有利于商業(yè)銀行提升營(yíng)銷層次，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。陳順殷在 2007 年提出，商業(yè)銀行傳統(tǒng)公司金融服務(wù)主要以存貸款業(yè)務(wù)及支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主，隨著國(guó)家在金融領(lǐng)域改革的逐步深化，我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)向世界開放，并以吸引外資的方式擴(kuò)充資本規(guī)模，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，不論是管理模式還是理念，都帶來了不小的沖擊。李雪在 2009 年提出，市場(chǎng)上資金需求者的融資來源和方式越來越多樣化，對(duì)傳統(tǒng)信貸而言，形成了此消彼長(zhǎng)的形勢(shì)；同時(shí)企業(yè)在現(xiàn)代管理理念下對(duì)流動(dòng)性需求的時(shí)效性要求更高，促使商業(yè)銀行向全方位的賬戶及資金管理服務(wù)理念轉(zhuǎn)變，而不再是過去單一的貸款和支付轉(zhuǎn)賬等。莊毓敏在 2010 年商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)一書中系統(tǒng)的詳述了國(guó)際領(lǐng)先的商業(yè)銀行在與國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身發(fā)展的搏斗中所經(jīng)歷的風(fēng)風(fēng)雨雨，并總結(jié)了其生存之道，同時(shí)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行闡述，聯(lián)系國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)照我國(guó)現(xiàn)存金融行業(yè)問題，考慮我國(guó)商業(yè)銀行的前行之路。書中對(duì)商業(yè)銀行融資管理與政策、企業(yè)融資及銀行業(yè)的發(fā)展方向作了比較系統(tǒng)的分析。莫扶民在 2011 年商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)一書中較好的融合了理論研究與業(yè)務(wù)實(shí)踐，將公司條線相關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)分為了“負(fù)債類公司金融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)類公司金融業(yè)務(wù)、投資銀行類公司金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)”等五大類，并對(duì)細(xì)分后的業(yè)務(wù)品種從概念、流程及風(fēng)險(xiǎn)管理等角度作了比較細(xì)致的分析。陳四清在 2011 年提出調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已成為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主旋律。當(dāng)前，市場(chǎng)上間接融資已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，國(guó)家大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，銀行應(yīng)緊跟步伐，著力推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

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第 3 章 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)概述............9

3.1 相關(guān)概念 ...........9

3.1.1 信貸的概念....9

3.1.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的概念........9

3.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的種類 .............9

3.3 關(guān)于大資管、類信貸業(yè)務(wù) ......10

3.4 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的新特征 ............10

第 4 章 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與問題——基于工商銀行的分析...19

4.1 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 ..........19

4.2 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)存在的問題 ....28

第 5 章 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議...........34

5.1 加快轉(zhuǎn)型支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立對(duì)接機(jī)制，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任 ..........34

5.2 改革信貸機(jī)制，重視信貸市場(chǎng)規(guī)劃，提高服務(wù)效率 ....34

5.3 存量和增量并重管理，突出重點(diǎn)投向，加強(qiáng)綜合化服務(wù) ..........36

5.4 加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用和分析 ............37

5.5 注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力 ............38

5.6 細(xì)化區(qū)域信貸政策，實(shí)行一行一策 ........39

5.7 打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍，優(yōu)化業(yè)績(jī)考核機(jī)制 ........39

 

第 5 章 我國(guó)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

 

5.1 加快轉(zhuǎn)型支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立對(duì)接機(jī)制，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)知并把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)調(diào)整及支持方向，緊跟國(guó)家供給側(cè)改革步伐，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在制定行業(yè)信貸政策時(shí)應(yīng)更為突出重點(diǎn)、更具傾向性，同時(shí)加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，有效整合社會(huì)各類金融資源，切實(shí)發(fā)揮銀行業(yè)在社會(huì)資金配置方面的引領(lǐng)作用，為技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供全面的金融服務(wù)，將支持重點(diǎn)轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等行業(yè)的發(fā)展，加快退出對(duì)高污染、高能耗、低競(jìng)爭(zhēng)力行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的投資。其次，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶結(jié)構(gòu)作出調(diào)整、對(duì)區(qū)域投向進(jìn)行平衡。2017 年全國(guó)金融工作會(huì)議指出，今后金融業(yè)的發(fā)展要更加突出普惠性，重點(diǎn)關(guān)注社會(huì)中發(fā)展還比較落后的區(qū)域和環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、精準(zhǔn)脫貧和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等，加大力度解決融資難度大、成本高等問題。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真領(lǐng)會(huì)并落實(shí)當(dāng)前資本約束不斷強(qiáng)化的政策導(dǎo)向，積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)信貸資金由大型國(guó)有企業(yè)向民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、民生領(lǐng)域傾斜，加強(qiáng)針對(duì)性的信貸政策研究和制定，重點(diǎn)推動(dòng)成本降低、手續(xù)簡(jiǎn)化等問題的落實(shí)。黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾；從歷史發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，地區(qū)發(fā)展不平衡、貧富差距極度擴(kuò)大往往是導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的重要因素，因此商業(yè)銀行在追求自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該積極承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的信貸資金支持力度。

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結(jié)論

 

金融業(yè)在現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中處于核心地位，具有優(yōu)化社會(huì)資源配置的作用，是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，同時(shí)也是溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的媒介和命脈。新形勢(shì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念已經(jīng)轉(zhuǎn)變，國(guó)家對(duì)金融業(yè)未來的發(fā)展提出了新的要求并賦予了新的歷史使命。商業(yè)銀行作為金融體系中最主要的載體，應(yīng)為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展承擔(dān)更多的責(zé)任、做出更大的貢獻(xiàn)。本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展情況及發(fā)展過程中存在問題的分析，結(jié)合筆者工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)今后如何開展提出應(yīng)對(duì)措施和建議，主要結(jié)論概括為以下幾個(gè)方面：

1、商業(yè)銀行要認(rèn)真研究國(guó)家政策及監(jiān)管導(dǎo)向，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，對(duì)當(dāng)前公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行再分析、再梳理，找出問題。成立專門的政策對(duì)接辦公室、特定行業(yè)支持辦公室，溝通國(guó)家政策導(dǎo)向，發(fā)揮社會(huì)責(zé)任，支持小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

2、改革信貸機(jī)制，重視信貸市場(chǎng)規(guī)劃，提高服務(wù)效率。信貸市場(chǎng)規(guī)劃有助于對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)及特點(diǎn)的把握，同時(shí)打破部門間壁壘，提高服務(wù)效率。

3、制定區(qū)域信貸政策，實(shí)行一行一策。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)行一行一策，制定更為契合地方經(jīng)濟(jì)及社會(huì)發(fā)展的區(qū)域信貸政策和方案。

4、注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。行業(yè)有周期性，經(jīng)濟(jì)有周期性，信貸政策也應(yīng)該有周期性，非常有必要對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和信貸周期進(jìn)行深入研判，提高對(duì)信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行主動(dòng)管理的能力。

5、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化業(yè)績(jī)考核機(jī)制。制定對(duì)公司信貸客戶經(jīng)理營(yíng)銷過程管理的辦法細(xì)則，推動(dòng)客戶經(jīng)理盡職免責(zé)制度的有效落實(shí)，拓寬晉升渠道、加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，推動(dòng)相關(guān)機(jī)制公開公平的落實(shí)。

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參考文獻(xiàn)（略）