第 1 章 引言

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，交易主體在經(jīng)濟交往中越來越注重對對方信用的了解，交易主體信用記錄的好壞直接影響到交易是否能繼續(xù)進行。正因為如此構(gòu)建一個公正合理的社會征信系統(tǒng)就變得至關(guān)重要。在構(gòu)建社會征信體系的過程中會涉及到對被征信主體的信用信息的收集，而在這過程當(dāng)中存在對被征信主體民事權(quán)利的侵害的發(fā)生，被征信主體往往不能很好的對自己的信用信息進行全面有效的了解和掌握，當(dāng)信用信息交予他人時其就已經(jīng)在現(xiàn)實意義上喪失了對自己信用信息的實時控制權(quán)利，整體處于弱勢被動的地位。當(dāng)民事權(quán)利因為征信活動而受到損害時，難以及時有效的尋求法律救濟。征信中的民事權(quán)利應(yīng)該受到怎樣的保護以及在征信中民事權(quán)利應(yīng)該如何進行保護是本文研究的重要問題。由于征信活動的特殊性，在實際中其主要涉及的民事權(quán)益有隱私權(quán)利、名譽權(quán)利、信用權(quán)利等。在寫作中采用了文獻整理法、系統(tǒng)分析法、比較分析法等學(xué)術(shù)方法，結(jié)合我國實際的征信行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、征信機構(gòu)征信行為同時分析比較國外征信立法發(fā)達國家的經(jīng)驗做法進行最終的整理比較，提出若干個關(guān)于我國征信中的民事權(quán)利保障研究的建議。
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第 2 章 征信與民事權(quán)利概述

信用是推動社會健康發(fā)展的重要力量，是維護市場經(jīng)濟交易主體之間基本關(guān)系的重要紐帶。特別是隨著我國社會正義市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，信用的功能日益體現(xiàn)。眾所周知市場經(jīng)濟是開放包容的信用經(jīng)濟，誰掌握了更多了信用信息誰就能在其中享有更多的主動權(quán)，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值。中國三十多年的改革開放極其深刻的調(diào)整了社會秩序以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，與此同時更多的問題暴露了出來。信用方面的不足已經(jīng)成為困擾經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。而征信制度恰恰能彌補在經(jīng)濟交易過程中產(chǎn)生的各種問題，但是目前我國征信業(yè)的發(fā)展尚處于初級階段，許多方面并不完善還需要很大的改進。征信的發(fā)展目的就是為了更好的維護市場經(jīng)濟交易主體的各種合法民事權(quán)益，將經(jīng)濟交易主體的各種行為納入法律的規(guī)制范圍內(nèi)，從而使整個社會秩序得到更好的維護和發(fā)展，因此，征信與民事權(quán)益之間具有著密不可分的聯(lián)系。

2.1 征信的概述

2.1.1 征信的概念以及特征
征信，顧名思義是指對信用、誠實等品質(zhì)的信息進行征集。有學(xué)者提出，征信有廣義和狹義之分，狹義的征信是指對他人信用的調(diào)查、驗證，而廣義的征信不僅如此，還包括“求取他人對自己的信用，例如求取公眾的信任，提高自身道德上的評價等。”①征信在民國初期就被廣泛用作為信用調(diào)查的同義詞，民國時期經(jīng)濟學(xué)家王維胭稱“征信事業(yè)雖非自我國所始創(chuàng)，然各錢莊之有征信或信用調(diào)查甚早”②。從法律的角度上看，征信是一個動態(tài)的過程，表現(xiàn)為對征信主體信息的采集、處理、分析、使用、公開、修改等。所以在這個動態(tài)的流程中，與征信主體的權(quán)益密不可分，所以征信活動需要法律對其進行加以規(guī)制，規(guī)制的主要方面包括征信信息可以采集的范圍大小、收集的方法、信息的使用途徑以及公開程序等等。如果把征信加以分類，根據(jù)不同的征信標(biāo)準(zhǔn)可以分成以下幾種：按照征信的范圍可以分為地區(qū)征信、國內(nèi)征信以及國外征信；按照征信的對象可以分為個人征信和企業(yè)征信；按照征信的內(nèi)容可以分為商業(yè)征信和非商業(yè)征信等。征信在法律的定義中有以下幾種主要特點：第一，征信應(yīng)該具有客觀性和公平性。征信活動的主要目的是為了讓在經(jīng)濟活動中的交易風(fēng)險降到最小程度，是征信活動的主要價值體現(xiàn)，而前提是征信主體被客觀、公平、公正的被評價。第二，征信活動還具有盈利屬性。征信活動主要是為經(jīng)濟利益服務(wù)的，為了更好的實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而且征信機構(gòu)本身是獨立的經(jīng)濟主體，其提供的征信服務(wù)活動是需要付費使用的。第三，征信機構(gòu)具有獨立的屬性。征信機構(gòu)既然作為征信活動中主要的信息收集者、信息處理者和分析者那么其做出的信用報告的影響是巨大的，所以征信機構(gòu)應(yīng)該做到獨立自主，與經(jīng)濟交易雙方必須保持沒有利益上的糾葛。第四，征信應(yīng)該擁有保密的特性。征信機構(gòu)應(yīng)該嚴格按照法律的相關(guān)規(guī)定收集只與征信活動相關(guān)的信息，不得非法收集無關(guān)的信息。征信機構(gòu)必須對收集的相關(guān)信用信息進行嚴格的保密措施，防止征信主體的信息被無端泄露，對征信主體造成不良的影響，要妥善區(qū)分可公開的公共信息和個人隱私信息的區(qū)別。
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2.2 征信中的民事權(quán)利保障概述
征信制度的建立是為了更大程度的保護民事主體的利益，因此，理清民事權(quán)利的體系是更充分的體現(xiàn)征信制度作用的關(guān)鍵。民事權(quán)利經(jīng)過了一個發(fā)展的過程，最開始的階段，民事權(quán)利簡單的分為財產(chǎn)權(quán)利和非財產(chǎn)權(quán)利。隨著社會的發(fā)展和人們意識的覺醒，人格權(quán)開始受到重視。時至今日，雖然我國沒有制定民法典，但這并不意味著我們無法探索出一個完善的民事權(quán)利體系。劃分民事權(quán)利體系是以民事權(quán)利內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)的，可以把其分為以下五個類別：人格權(quán)、親屬權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、社員權(quán)。由于征信制度主要涉及的權(quán)利有人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，所以我們主要談?wù)撨@兩種權(quán)利。人格權(quán)是最基本的權(quán)利，是以權(quán)利者的人格利益為認定標(biāo)準(zhǔn)，大致可以分為兩類，一類是權(quán)利人直接的人身為客體，生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)等權(quán)益；另一類是以精神上、心理上等其他人格利益主要包括姓名權(quán)、名譽權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)、安寧權(quán)等，由于此種權(quán)利比較特殊，時時刻刻都處在不斷的變化發(fā)展之中，所以不能完全羅列。但是人格權(quán)在總體上是有其共同特點的，主要有第一，人格權(quán)是一種原始權(quán)利，所謂原始權(quán)利就是天生的屬性；第二人格權(quán)具有對世性，人格權(quán)的特性決定了其可以在受到侵害時對抗其他主體；第三，人格權(quán)是專有權(quán)利，不得由他人代替行使和享有。
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第 3 章 國外征信中對民事權(quán)利保障的相關(guān)立法.........17
3.1 美國以市場為主導(dǎo)的立法特點....17
3.2 歐盟以政府為主導(dǎo)的立法特點....18
3.3 日本以行業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)的立法特點..........19
第 4 章 我國現(xiàn)行征信制度對民事權(quán)利保護的缺陷.....21
4.1 征信制度中主體資格沒有嚴格的法定準(zhǔn)入限制....21
4.2 信息提供者提供的信息無法保證真實準(zhǔn)確.....21
4.3 征信機構(gòu)違法收集公民信息廣泛存在......22
4.4 擅自向他人提供被征信主體的信息..........23
4.5 征信機構(gòu)往往剝奪被征信主體的知情權(quán).........23
4.6 征信信息不客觀侵害一系列其他民事權(quán)利.....24
4.7 中國人民銀行擅自越權(quán)違法制定征信規(guī)則.....24
4.8 收集信息的范圍和信息使用處于暗箱操作.....25
4.9 被征信主體缺乏有效的救濟手段.......25
第 5 章 信用征信中民事權(quán)利保護對策研究..........27
5.1 嚴格征信主體的準(zhǔn)入制度.....27
5.2 制定征信的專門法律...... 27
5.3 嚴格規(guī)范征信過程中對民事權(quán)利的保護.........28
5.4 確保被征信主體的完整知情權(quán).... 29
5.5 為被征信主體提供充分的救濟手段..........31
5.6 建立信息提供者和征信主體的連帶民事責(zé)任制度.......33
5.7 設(shè)立特殊情形的懲罰性賠償制度.......34
5.8 輔助配套行政責(zé)任和刑事責(zé)任保障民事權(quán)利........36

第 5 章 信用征信中民事權(quán)利保護對策研究

5.1 嚴格征信主體的準(zhǔn)入制度
征信活動中最為活躍的主體是征信機構(gòu)，征信機構(gòu)是從事征信服務(wù)的公司，在征信活動中起著鏈接作用，作為承上啟下者其一方面從信息提供者那獲取相關(guān)的信用信息，另一方面將這些信息根據(jù)需要加工處理后制作成信用報告交于信息使用者，并以此種方式獲得報酬。所以征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平高低和法律意識強弱在很大的程度上直接影響著征信行業(yè)是否能夠健康發(fā)展。由于征信機構(gòu)在建立社會征信體系中的重要地位，其與一般的公司機構(gòu)并不相同，所以法律應(yīng)該對征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有一個清晰的界定。征信機構(gòu)的特殊性決定了除了應(yīng)該具備一般公司法人的成立條件，符合《公司法》的基本規(guī)定之外，還對其股東要有嚴格的信用要求即在信用記錄上必須是不存在不良記錄的，在資金支持以及技術(shù)條件等方面也應(yīng)該設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，否則征信機構(gòu)無法全面而有效的開展征信活動，進行充分的信用信息收集工作。但是我們同時必須注意到，雖然征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該比一般公司嚴格，但是這個標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)該過于苛刻，特別是對于我國目前還處于征信行業(yè)發(fā)展的初級階段，如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴格那么會導(dǎo)致市場上征信機構(gòu)不足的情況發(fā)生，這對活躍征信市場是無益的。雖然有些征信發(fā)達國家的征信機構(gòu)數(shù)量并不多甚至出現(xiàn)壟斷的現(xiàn)象，但是實際表明如果只存在少數(shù)甚至一家征信機構(gòu)，長此以往會對征信行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，征信機構(gòu)會因此壟斷市場價格，在收集信用信息方面因為沒有外界的競爭壓力也會更加的敷衍了事，信用報告的質(zhì)量也會受到極大的影響，這是對被征信主體的一種間接的傷害。同時對于征信機構(gòu)本身，由于缺少技術(shù)與經(jīng)驗的交流，其市場運營風(fēng)險也會加大。所以，我國應(yīng)該積極鼓勵征信機構(gòu)的發(fā)展，為征信機構(gòu)的成長提供一個有序的競爭空間，其中最關(guān)鍵的是要運用法律的手段制定統(tǒng)一的征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入規(guī)則，讓征信機構(gòu)在公平合理的市場環(huán)境中生存和發(fā)展，只有這樣才能推動我國社會征信體系的完善。
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結(jié)論

征信制度的完善和健全發(fā)展是社會信用交往過程中的重要保障，而法律是促進征信制度健康發(fā)展的推動力。民事權(quán)益的保護是為了更好的實現(xiàn)社會公共利益與征信主體民事權(quán)益的良性互動。實現(xiàn)對民事權(quán)利的保護即是對隱私權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)、救濟權(quán)的認可與尊重。目前我國面臨的現(xiàn)實問題是征信行業(yè)方興未艾，還需要政府及社會的多方支持、公民的信用意識普遍認識不足、相關(guān)的信用法律法規(guī)也沒有及時的修訂跟進、全國范圍內(nèi)的征信體系沒有完全的建立起來。然而放眼西方征信發(fā)達國家，成熟完善的征信立法制度已經(jīng)建立起來并且對社會的運行起到了良好的保障作用。征信活動中如何實現(xiàn)對民事權(quán)利的保護，體現(xiàn)對民事權(quán)利應(yīng)該有的尊重是最為迫切的問題。明確的劃分信用征信與民事權(quán)利保護之間的界限并且參考我國國情選擇適合我國實際的信用信息保護模式，只有這樣才能夠兼顧各方利益的同時更好的促進征信業(yè)的發(fā)展。政府部門應(yīng)該加強對征信活動的引導(dǎo)和監(jiān)督工作，通過合理立法，高效執(zhí)法的方式推動征信行業(yè)的進步；同時征信行業(yè)也要加強自身的建設(shè)，努力提升專業(yè)知識，加強行業(yè)自律性。
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參考文獻（略）