A商業銀行業務轉型創新策略研究
時間：2021-01-03 來源：51mbalunwen.com作者：vicky
筆者首先簡單介紹了 A 商業銀行的相關信息，分析了 A 商業銀行在業務轉型創新方面所面臨的問題，找出 A 商業銀行在新興階段商業轉型的優勢、劣勢、機遇和威脅，提出 A 商業銀行業務轉型創新的必要性，同時對 A 商業銀行業務轉型創新的探索進行描述，針對 A 商業銀行業務轉型創新的探索提出 A 商業銀行業務轉型創新方面存在的問題，并制定出具有針對性的具體的策略，為其他商業銀行的業務轉型創新提供決策參考，有助于為商業銀行業務轉型發展探明發展道路與發展方向。
第一章 緒論
1.1 研究背景
隨著互聯網的發展，互聯網用戶的越來越多，互聯網經濟體量的越來越大，同時金融科技飛速崛起，并在實際生活當中得到廣泛的應用，金融科技正在悄無聲息地改變著傳統以商業銀行為主體的金融格局。在國內第三方支付、網絡融資等新興金融業務形態的出現強烈沖擊著傳統商業銀行的核心業務，對商業銀行的核心領域造成強大壓力。其次，傳統商業銀行業務出現了嚴重的同質化發展趨勢，國內金融企業的競爭越來越激烈，商業銀行的高風險業務受到金融市場的強力監管，在強監管環境之下商業銀行的信貸業務約束更加嚴格。隨著利率市場化的深入，商業銀行的原來的利潤空間受到威脅。貸款利率市場化不斷加大商業銀行的利率風險，商業銀行對于資金的流動性管理變的更加復雜和困難。最后，在信息化和科技水平不斷提升的背景下，如何實現現代化銀行轉型已經成為了傳統商業銀行發展的重要內容，注重金融科技的運用實現商業銀行業務的創新與發展的研究對于優化銀行的管理水平和提高銀行的競爭力有著積極地影響。商業銀行現在正處在前所未有的時代變革環境中，當前環境對于商業銀行不僅是一個非常大的挑戰，這也給商業銀行帶來了前所未有的機遇。
.....................
1.2 研究目的和意義
1.2.1 研究目的
本文以 A 商業銀行為案例，根據其面臨的內外部環境分析其業務轉型創新的必要，然后介紹 A 商業銀行業務轉型創新探索，指出了當前環境下 A 商業銀行業務轉型創新存在的若干問題和原因，同時制定了 A 商業銀行業務轉型創新策略，從個案到普適性，對 A 商業銀行業務轉型創新進行思考，為其他商業銀行轉型創新提供參考。
1.2.2 研究意義
理論意義：本文通過對業務轉型的研究不僅加深了對金融理論知識的理解，還補充完善了與商業銀行業務轉型相關的參考文獻。本文通過個案分析為視角，對商業銀行轉型創新進行理論探索，通過解決商業銀行轉型創新中存在的問題，為商業銀行的業務轉型創新提供了理論支持。
現實意義：本文首先通過對 A 商業銀行的環境的分析，提出業務轉型創新的必要性，同時分析 A 商業銀行業務轉型創新的探索，分析 A 商業銀行在業務轉型過程中存在的問題以及問題的原因，并結合銀行自身特征制定出具有針對性的策略建議，為其他商業銀行的業務轉型創新提供決策參考，有助于為商業銀行業務轉型發展探明發展道路與發展方向。
......................
第二章 理論基礎和文獻綜述
2.1 理論基礎
2.1.1 SWOT 理論
SWOT 分析法是一種分析企業所處環境的系統性的分析方法，不僅對內部的優勢、劣勢進行分析，而且對企業面臨的外部機遇與挑戰進行分析，通過 SWOT分析可以找出企業的核心競爭力，幫助企業更好的集中企業的優勢資源，聚集強項發揮自己的優勢。
（1）SWOT 分析模型的方法
SWOT 分析模型方法指的是運用系統分析的綜合分析方法，采用杠桿效應、抑制性、脆弱性和問題性四個基本概念進行模式的分析[01]。具體如下，通過對企業的優勢和劣勢進行分析，發揮杠桿效應，實現更大的發展。對企業面臨的機會和威脅分析發掘企業存在的抑制性問題，此時企業應該采取促進資源的內部優化，將劣勢向優勢方向轉化。同時也要認識到企業存在的優勢和威脅，克服威脅，盡力發揮出企業的優勢。通過對劣勢和威脅問題性的分析，指出企業面臨危險，需要進行得當的處理，否則會帶來災難性后果。通過這四個方面的全方位進行分析，將各種考慮到的因素進行組合，全方位的深刻探尋企業存在的問題。
（2）SWO 分析的步驟和一般方法
第一步，確定公司和產品當前的策略是什么。
第二步，分析企業的內部環境包括優勢及劣勢環境，同時指出企業目前可能的機會和威脅。
第三步，結合公司現狀，綜合優勢，劣勢，機會和威脅四個因素，形成增長型戰略（SO 戰略），多元化戰略（ST 戰略），扭轉型戰略（WO 戰略）和防御戰略（WT 戰略）。
第四步，按照通用矩陣的方式將上述分析出的優勢和劣勢、機會和威脅，還有上述分析得出的四個戰略建構一個表格，進行總體評價。
第五步，將分析的結果在圖上進行定位，通過對 SWOT 表格的分析，清晰明了公司或者產品的優勢和劣勢，外部機會和威脅的平衡。
第六步，對企業或產品進行戰略分析。
.........................
2.2 文獻綜述
2.2.1 商業銀行業務轉型策略的研究
國外學者對商業銀行業務轉型策略的研究主要通過運用管理學及經濟學的相關理論做指導商業銀行的業務轉型策略。AllenN (2015)認為商業銀行更應該提供豐富的金融產品，滿足用戶的個性化需求，同時要求商業銀行提供商業銀行的服務標準，具備制作標準化服務流程的條件，從服務的角度進行多元的金融體驗[02]。Boissay（2016）對商業銀行的進行開放性研究，針對不同的國家的經濟和政治體制的不同，分別得出不同的結論，金融創新轉型沒有必要完全按照一種模式進行，應該根據本國經濟發展狀況和銀行業在本國的發展狀況決定。其概況性的總結商業銀行的基本作用，商業銀行的發展基本的業務，突出政治的作用，政治因素決定商業銀行未來的發展走向[03]。ChristianCalmès(2017)從多元化的角度作為切入點，認為商業銀行面對目前的局勢應該倡導多元化發展理念，積極開展中間業務，開拓新的業務方向及業務類型，改善商業銀行的資金利潤結構，提高商業銀行的市場競爭力[04]。AnitaK Pennathur(2017)認為商業模式的競爭是未來商業銀行競爭的主要方向，傳統商業銀行不僅要從產品角度進行戰略規劃，更應該從盈利模式的角度來考慮未來商業銀行的競爭優勢[05]。Li-Hsien（2018）則認為商業銀行應該積極進行同業業務的合作，商業銀行應該積極擺脫原來信貸差的盈利模式，增加同業間的資金流動性，隨著金融體制的不斷完善形成一定的規模效應，商業銀行的轉型創新也容易受到系統性風險的影響，業務轉型過程中可能發生潛在的風險，而且商業銀行的業務轉型應該系統全面考慮，不僅考慮金融系統結構的復雜性還要更好的評估風險，將業務轉型創新和系統性風險進行平衡[06]。Wahyu（2018）則認為隨著全球經濟的一體化進程加快使金融變革創新在全球得到普及，德國商業銀行的轉型是為了適應這種變化，商業銀行的金融創新應該進行多元化的發展道路，使用先進的管理理念做支撐[07]。
.............................
第三章 A 商業銀行業務轉型創新現狀分析 ...................9
3.1A 商業銀行概況..................................9
3.2A 商業銀行業務經營情況...................................9
第四章 A 商業銀行業務轉型創新存在的問題分析..............25
4.1A 商業銀行業務轉型創新存在的問題.............................25
4.1.1 區域性限制短板明顯........................26
4.1.2 顧客的滿意度不高...................26
第五章 A 商業銀行業務轉型創新策略 .......................33
5.1 發展多元化策略，促進營銷模式創新..........................33
5.1.1 加強線下客戶拓展活動創新.........................33
5.1.2 倡導線上獲客，優化聯動營銷機制.............................33
第五章 A 商業銀行業務轉型創新策略
5.1 發展多元化策略，促進營銷模式創新
5.1.1 加強線下客戶拓展活動創新
A 商業銀行可以不斷豐富與客戶的拓展活動創新，加強與客戶的互動交流。對 A 商業銀行來說應該定期舉行個各種活動，例如：投資講座，幫助用戶調高理財方面的知識；藝術鑒賞，滿足用戶中有收藏愛好的群體，同時關愛老年人，為老年人健康咨詢服務，并且設立貴賓體檢專區，不定期舉行活動，豐富與用戶交流。根據用戶的分類特點和個人喜好可以舉辦更多的沙龍活動。例如：為客戶提供手機電影服務，為了在特殊天氣方便客戶出行在營業網點為客戶提供借傘，為用戶提供熱飲服務等，始終從客戶的角度考慮問題。除了上面的活動還可擴展其他的內容，例如其他的互動交流：在春節期間，還可以組織有意義的小組活動，為老年顧客提供健康講座，為女性顧客講授茶藝，DIY 烘焙等活動；為年輕的白領顧客舉辦閱讀和分享活動；客戶進行親子教育和兒童實習活動。通過這一系列的客戶拓展活動，增強與用戶之間的交流。使銀行的服務更加貼近用戶的實際需求，同時在交流拓展活動也能更好的發現用戶的需求，增強用戶的歸屬感。
5.1.2 倡導線上獲客，優化聯動營銷機制
首先，倡導線上獲客。目前的互聯網化高速發展，各種社交媒體和短視頻網站紛紛出現，A 商業銀行應該擺脫傳統的靠用戶到營業網點咨詢的方式，不斷進行線上獲客的宣傳。例如，可以在線上開設理財節目，讓用戶積極的參與到活動中來。A 商業銀行在社交平臺的推廣也面臨巨大的挑戰，通過進行積極的社交活動的營銷，將商業銀行的產品在社交平臺中得到推廣，同時引導廣大用戶進行金融方面知識的了解，不斷提高用戶的財商水平，切實的將銀行的產品貼近用戶的實際需求。通過各種線上獲客渠道的布局，A 商業銀行業也要不斷做好線下的聯動工作，將線上獲得的用戶及時轉化到銀行的金融產品體系當中，讓線上的獲客在線下活動得到體現。不斷優化線上獲客渠道，聯動線下營銷機制，拓寬創新營銷渠道是實現業務轉型創新的必備工具。
.............................
第六章 總結和展望
6.1 總結
隨著利率市場化的逐步加深，金融脫媒的不斷深入，商業銀行面臨嚴峻的壓力，商業銀行只有通過業務轉型創新才能不斷提升市場競爭力。本人通過認真研讀對國內外商業銀行業務轉型的理論，分析了最近幾年國內外專家對商業銀行業務轉型創新的建議。首先簡單介紹了 A 商業銀行的相關信息，分析了 A 商業銀行在業務轉型創新方面所面臨的問題，找出 A 商業銀行在新興階段商業轉型的優勢、劣勢、機遇和威脅，提出 A 商業銀行業務轉型創新的必要性，同時對 A 商業銀行業務轉型創新的探索進行描述，針對 A 商業銀行業務轉型創新的探索提出 A 商業銀行業務轉型創新方面存在的問題，并制定出具有針對性的具體的策略，為其他商業銀行的業務轉型創新提供決策參考，有助于為商業銀行業務轉型發展探明發展道路與發展方向。
參考文獻（略）
第一章 緒論
1.1 研究背景
隨著互聯網的發展，互聯網用戶的越來越多，互聯網經濟體量的越來越大，同時金融科技飛速崛起，并在實際生活當中得到廣泛的應用，金融科技正在悄無聲息地改變著傳統以商業銀行為主體的金融格局。在國內第三方支付、網絡融資等新興金融業務形態的出現強烈沖擊著傳統商業銀行的核心業務，對商業銀行的核心領域造成強大壓力。其次，傳統商業銀行業務出現了嚴重的同質化發展趨勢，國內金融企業的競爭越來越激烈，商業銀行的高風險業務受到金融市場的強力監管，在強監管環境之下商業銀行的信貸業務約束更加嚴格。隨著利率市場化的深入，商業銀行的原來的利潤空間受到威脅。貸款利率市場化不斷加大商業銀行的利率風險，商業銀行對于資金的流動性管理變的更加復雜和困難。最后，在信息化和科技水平不斷提升的背景下，如何實現現代化銀行轉型已經成為了傳統商業銀行發展的重要內容，注重金融科技的運用實現商業銀行業務的創新與發展的研究對于優化銀行的管理水平和提高銀行的競爭力有著積極地影響。商業銀行現在正處在前所未有的時代變革環境中，當前環境對于商業銀行不僅是一個非常大的挑戰，這也給商業銀行帶來了前所未有的機遇。
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1.2 研究目的和意義
1.2.1 研究目的
本文以 A 商業銀行為案例，根據其面臨的內外部環境分析其業務轉型創新的必要，然后介紹 A 商業銀行業務轉型創新探索，指出了當前環境下 A 商業銀行業務轉型創新存在的若干問題和原因，同時制定了 A 商業銀行業務轉型創新策略，從個案到普適性，對 A 商業銀行業務轉型創新進行思考，為其他商業銀行轉型創新提供參考。
1.2.2 研究意義
理論意義：本文通過對業務轉型的研究不僅加深了對金融理論知識的理解，還補充完善了與商業銀行業務轉型相關的參考文獻。本文通過個案分析為視角，對商業銀行轉型創新進行理論探索，通過解決商業銀行轉型創新中存在的問題，為商業銀行的業務轉型創新提供了理論支持。
現實意義：本文首先通過對 A 商業銀行的環境的分析，提出業務轉型創新的必要性，同時分析 A 商業銀行業務轉型創新的探索，分析 A 商業銀行在業務轉型過程中存在的問題以及問題的原因，并結合銀行自身特征制定出具有針對性的策略建議，為其他商業銀行的業務轉型創新提供決策參考，有助于為商業銀行業務轉型發展探明發展道路與發展方向。
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第二章 理論基礎和文獻綜述
2.1 理論基礎
2.1.1 SWOT 理論
SWOT 分析法是一種分析企業所處環境的系統性的分析方法，不僅對內部的優勢、劣勢進行分析，而且對企業面臨的外部機遇與挑戰進行分析，通過 SWOT分析可以找出企業的核心競爭力，幫助企業更好的集中企業的優勢資源，聚集強項發揮自己的優勢。
（1）SWOT 分析模型的方法
SWOT 分析模型方法指的是運用系統分析的綜合分析方法，采用杠桿效應、抑制性、脆弱性和問題性四個基本概念進行模式的分析[01]。具體如下，通過對企業的優勢和劣勢進行分析，發揮杠桿效應，實現更大的發展。對企業面臨的機會和威脅分析發掘企業存在的抑制性問題，此時企業應該采取促進資源的內部優化，將劣勢向優勢方向轉化。同時也要認識到企業存在的優勢和威脅，克服威脅，盡力發揮出企業的優勢。通過對劣勢和威脅問題性的分析，指出企業面臨危險，需要進行得當的處理，否則會帶來災難性后果。通過這四個方面的全方位進行分析，將各種考慮到的因素進行組合，全方位的深刻探尋企業存在的問題。
（2）SWO 分析的步驟和一般方法
第一步，確定公司和產品當前的策略是什么。
第二步，分析企業的內部環境包括優勢及劣勢環境，同時指出企業目前可能的機會和威脅。
第三步，結合公司現狀，綜合優勢，劣勢，機會和威脅四個因素，形成增長型戰略（SO 戰略），多元化戰略（ST 戰略），扭轉型戰略（WO 戰略）和防御戰略（WT 戰略）。
第四步，按照通用矩陣的方式將上述分析出的優勢和劣勢、機會和威脅，還有上述分析得出的四個戰略建構一個表格，進行總體評價。
第五步，將分析的結果在圖上進行定位，通過對 SWOT 表格的分析，清晰明了公司或者產品的優勢和劣勢，外部機會和威脅的平衡。
第六步，對企業或產品進行戰略分析。
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2.2 文獻綜述
2.2.1 商業銀行業務轉型策略的研究
國外學者對商業銀行業務轉型策略的研究主要通過運用管理學及經濟學的相關理論做指導商業銀行的業務轉型策略。AllenN (2015)認為商業銀行更應該提供豐富的金融產品，滿足用戶的個性化需求，同時要求商業銀行提供商業銀行的服務標準，具備制作標準化服務流程的條件，從服務的角度進行多元的金融體驗[02]。Boissay（2016）對商業銀行的進行開放性研究，針對不同的國家的經濟和政治體制的不同，分別得出不同的結論，金融創新轉型沒有必要完全按照一種模式進行，應該根據本國經濟發展狀況和銀行業在本國的發展狀況決定。其概況性的總結商業銀行的基本作用，商業銀行的發展基本的業務，突出政治的作用，政治因素決定商業銀行未來的發展走向[03]。ChristianCalmès(2017)從多元化的角度作為切入點，認為商業銀行面對目前的局勢應該倡導多元化發展理念，積極開展中間業務，開拓新的業務方向及業務類型，改善商業銀行的資金利潤結構，提高商業銀行的市場競爭力[04]。AnitaK Pennathur(2017)認為商業模式的競爭是未來商業銀行競爭的主要方向，傳統商業銀行不僅要從產品角度進行戰略規劃，更應該從盈利模式的角度來考慮未來商業銀行的競爭優勢[05]。Li-Hsien（2018）則認為商業銀行應該積極進行同業業務的合作，商業銀行應該積極擺脫原來信貸差的盈利模式，增加同業間的資金流動性，隨著金融體制的不斷完善形成一定的規模效應，商業銀行的轉型創新也容易受到系統性風險的影響，業務轉型過程中可能發生潛在的風險，而且商業銀行的業務轉型應該系統全面考慮，不僅考慮金融系統結構的復雜性還要更好的評估風險，將業務轉型創新和系統性風險進行平衡[06]。Wahyu（2018）則認為隨著全球經濟的一體化進程加快使金融變革創新在全球得到普及，德國商業銀行的轉型是為了適應這種變化，商業銀行的金融創新應該進行多元化的發展道路，使用先進的管理理念做支撐[07]。
.............................
第三章 A 商業銀行業務轉型創新現狀分析 ...................9
3.1A 商業銀行概況..................................9
3.2A 商業銀行業務經營情況...................................9
第四章 A 商業銀行業務轉型創新存在的問題分析..............25
4.1A 商業銀行業務轉型創新存在的問題.............................25
4.1.1 區域性限制短板明顯........................26
4.1.2 顧客的滿意度不高...................26
第五章 A 商業銀行業務轉型創新策略 .......................33
5.1 發展多元化策略，促進營銷模式創新..........................33
5.1.1 加強線下客戶拓展活動創新.........................33
5.1.2 倡導線上獲客，優化聯動營銷機制.............................33
第五章 A 商業銀行業務轉型創新策略
5.1 發展多元化策略，促進營銷模式創新
5.1.1 加強線下客戶拓展活動創新
A 商業銀行可以不斷豐富與客戶的拓展活動創新，加強與客戶的互動交流。對 A 商業銀行來說應該定期舉行個各種活動，例如：投資講座，幫助用戶調高理財方面的知識；藝術鑒賞，滿足用戶中有收藏愛好的群體，同時關愛老年人，為老年人健康咨詢服務，并且設立貴賓體檢專區，不定期舉行活動，豐富與用戶交流。根據用戶的分類特點和個人喜好可以舉辦更多的沙龍活動。例如：為客戶提供手機電影服務，為了在特殊天氣方便客戶出行在營業網點為客戶提供借傘，為用戶提供熱飲服務等，始終從客戶的角度考慮問題。除了上面的活動還可擴展其他的內容，例如其他的互動交流：在春節期間，還可以組織有意義的小組活動，為老年顧客提供健康講座，為女性顧客講授茶藝，DIY 烘焙等活動；為年輕的白領顧客舉辦閱讀和分享活動；客戶進行親子教育和兒童實習活動。通過這一系列的客戶拓展活動，增強與用戶之間的交流。使銀行的服務更加貼近用戶的實際需求，同時在交流拓展活動也能更好的發現用戶的需求，增強用戶的歸屬感。
5.1.2 倡導線上獲客，優化聯動營銷機制
首先，倡導線上獲客。目前的互聯網化高速發展，各種社交媒體和短視頻網站紛紛出現，A 商業銀行應該擺脫傳統的靠用戶到營業網點咨詢的方式，不斷進行線上獲客的宣傳。例如，可以在線上開設理財節目，讓用戶積極的參與到活動中來。A 商業銀行在社交平臺的推廣也面臨巨大的挑戰，通過進行積極的社交活動的營銷，將商業銀行的產品在社交平臺中得到推廣，同時引導廣大用戶進行金融方面知識的了解，不斷提高用戶的財商水平，切實的將銀行的產品貼近用戶的實際需求。通過各種線上獲客渠道的布局，A 商業銀行業也要不斷做好線下的聯動工作，將線上獲得的用戶及時轉化到銀行的金融產品體系當中，讓線上的獲客在線下活動得到體現。不斷優化線上獲客渠道，聯動線下營銷機制，拓寬創新營銷渠道是實現業務轉型創新的必備工具。
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第六章 總結和展望
6.1 總結
隨著利率市場化的逐步加深，金融脫媒的不斷深入，商業銀行面臨嚴峻的壓力，商業銀行只有通過業務轉型創新才能不斷提升市場競爭力。本人通過認真研讀對國內外商業銀行業務轉型的理論，分析了最近幾年國內外專家對商業銀行業務轉型創新的建議。首先簡單介紹了 A 商業銀行的相關信息，分析了 A 商業銀行在業務轉型創新方面所面臨的問題，找出 A 商業銀行在新興階段商業轉型的優勢、劣勢、機遇和威脅，提出 A 商業銀行業務轉型創新的必要性，同時對 A 商業銀行業務轉型創新的探索進行描述，針對 A 商業銀行業務轉型創新的探索提出 A 商業銀行業務轉型創新方面存在的問題，并制定出具有針對性的具體的策略，為其他商業銀行的業務轉型創新提供決策參考，有助于為商業銀行業務轉型發展探明發展道路與發展方向。
參考文獻（略）
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