本文是一篇戰略管理論文，本文通過查閱文獻資料和數據，研究分析了當前我國普惠金融和普惠信貸業務的發展情況，并以PA銀行為研究對象，評估了PA銀行普惠信貸業務的內外部競爭環境、競爭優勢以及存在問題。
第1章緒論
1.1研究背景與研究意義
1.1.1研究背景
普惠金融這一概念在2005年的國際小額信貸年會上被提出，是小額信貸的延續和擴展，提出的本意是希望金融機構能夠高效、廣泛地為經濟社會上每個人群進行服務，打破了傳統金融體系慣用的“二八定律”，使得資源不再僅僅向高凈值客戶、頭部大型企業傾斜，金融機構開始關注數量占比最大的中小微企業和普通大眾的“長尾客群”，這類人群即為普惠金融的服務對象。
普惠金融在我國的發展開始于2007年，當時普惠金融主要作為一項扶貧舉措進行推廣，主要業務集中在扶貧政策性貸款上。彼時，中國經濟開啟了高速發展時期，經濟主體也在不斷豐富，小微企業和個體工商戶在商業主體中的占比逐年增加，快速發展與資源需求的矛盾也就日益突出。長期以來，金融資源仍舊集中在國有企業、房地產企業以及金融二級市場，即便時至今日，大量中小微企業、三農領域、個體工商戶、個人創業者獲得金融服務的難度仍然較大，融資難的問題仍需解決。
2013年至今，國家相繼出臺了一攬子有助于普惠金融發展的相關政策，并且在2015年正式將普惠金融的發展列入國家戰略目標，在“十三五”規劃中，明確了普惠金融發展的五年規劃，普惠金融在我國進入了快速發展階段，2016年全國新增普惠金融貸款首次超過對公貸款。2019年，隨著供給側改革的提出，使得市場資源配置更加回歸市場經濟，金融服務機構受供給側改革的影響，持續加速發展普惠金融，受到互聯網技術的加持，普惠金融的發展不斷迭代，大數據和區塊鏈等金融科技讓金融機構重新洗牌，產品、獲客以及貸后管理都呈現了新的模式
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1.2研究內容與方法
1.2.1研究方法
本文以PA銀行普惠金融信貸業務競爭戰略的設計與實施為議題進行研究，為實現上述研究目標，本文擬采用以下的一些方法，解決下列問題（見表1-1）。

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1.2.2研究內容
本文研究的主要內容如下：
第一，通過查閱普惠金融、普惠信貸、戰略管理相關的專業學術著作、文獻、歷史文檔等資料，明確普惠金融中信貸業務的發展歷程以及其發展中存在的問題；閱讀學習企業戰略管理的內容及分類，戰略選擇的原理以及依據。為后續的個案研究準備專業理論的基礎；
第二，針對我國金融市場上各金融機構普惠信貸業務進行分類研究，通過對我國普惠信貸領域的外部環境分析、普惠信貸行業發展情況、各類金融機構之間的對比分析、本論文案例—PA銀行自身內部因素的分析，為下一步使用波特五力模型和SWOT方法分析提供數據資料；
第三，以PA銀行為樣本，對標外部的宏觀環境、行業競爭情況、自身內部因素并進行了SWOT矩陣分析。
第四，通過波特五力分析和SWOT分析，探究PA銀行普惠信貸業務未來的競爭戰略是否恰當，并利用QSPM矩陣，為PA銀行的普惠信貸業務戰略發展提出了新的思路和方向；
第五，為了確保PA銀行普惠信貸業務新的競爭戰略順利實施，結合戰略管理專業理論提出了需要具備的條件以及有效的措施保障。
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第2章文獻研究及相關理論基礎
2.1普惠金融的相關概念及研究現狀
這個概念來源于英文“inclusive financial system”。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系[1]。在國內金融體系中，普惠金融被解讀為是指面向普通民眾、特別是低收入人群提供貸款、儲蓄、保險等金融服務的業務模式。它不僅僅是為了盈利，更是為了促進金融包容和社會公平，幫助更多的人獲得金融保障和機會。
普惠金融涵蓋信貸業務，它是傳統小額信貸的傳承與發展，其核心內涵是在金融服務領域實現社會各層級的公平平等，其發源于小額信貸，并在小額信貸和微型金融的模型上進行發展與創新，打破了傳統金融服務只服務于高凈值客戶的傳統，使得普通民眾的金融可得性大大增強，普惠金融的發展實現了金融公平。
普惠金融通常包括以下幾個方面：一是小微貸款，針對剛剛起步的小微企業和個人，提供小額貸款和融資服務；二是消費信貸，提供低利率的消費信貸，幫助低收入人群購買必需品和滿足基本生活需求；三是保險服務：為低收入人群提供基本的保險服務，例如醫療保險、意外保險等；四是數字金融服務：通過互聯網和移動支付等技術，為更多人提供便捷的金融服務。
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2.2普惠信貸的相關概念和研究現狀
金融監管口徑的普惠信貸的定義：普惠貸款是指立足機會平等要求和商業可持續原則，加強政策扶持，加強金融體系建設，健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。普惠金融貸款包括有助業貸款、個人支農貸款等，是面向小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體提供的貸款服務。其中，個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款，農戶生產經營性貸款、創業擔保貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款等，也是普惠貸款業務[22]。
普惠金融貸款按照資金用途的不同，普惠金融貸款可以分為普惠型消費類貸款和普惠性經營性貸款。普惠型消費類貸款是指金融機構向自然人發放的、單戶授信總額30萬元(含)以下的消費貸款。而本文的研究內容偏重于普惠經營性貸款領域，包括單戶授信小于1000萬元的小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、創業擔保貸款等。
普惠貸款可以促進創業和就業，幫助創業者和小微企業獲得資金支持，擴大經營規模，增加就業機會，從而促進區域經濟均衡發展。但是，普惠貸款需要針對不同的客戶群體設計不同的產品和服務，這對金融機構的經營和管理能力提出了更高的要求，由于普惠貸款的客戶多為風險較高的人群，其逾期和壞賬率相對較高，這給金融機構帶來了損失風險。
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第3章 我國普惠金融及普惠信貸發展分析 ............................ 14
3.1 我國普惠金融的宏觀環境分析 .................................. 14
3.1.1 政策因素 .................................. 14
3.1.2 經濟因素 .................................. 15
第4章 PA銀行普惠信貸業務戰略分析 ............................ 24
4.1 PA銀行簡介 ............................... 24
4.2 PA銀行普惠信貸業務發展現狀 ............................. 25
4.3 波特五力模型分析 .................................... 25
第5章 PA銀行普惠金融信貸業務競爭戰略選擇 .............................. 42
5.1 備選競爭戰略分析 ......................................... 42
5.1.1 產品領先戰略 .......................................... 42
5.1.2 差異化戰略 ........................................ 42
第6章PA銀行普惠信貸業務的競爭戰略實施和保障
6.1具體規劃工作
6.1.1前期準備競爭戰略的落實與前期的準備有著相當密切的關系，兵馬未動，糧草先行，戰略落實前的準備是戰略順利實施的基礎和保障。
為確保PA銀行普惠金融信貸業務競爭戰略順利落地，需要在在以下幾個方面提前做好準備工作：
第一，組織動員。戰略實施需要依靠組織內相關人員的共同努力達成，首先必須全員統一思想，務必要了解企業目前現狀、在市場上的競爭位置，差異化競爭戰略到底是什么，需要員工做出什么樣的改變，能夠給企業和員工帶來怎樣的益處。只有全體人員從內心了解并接受，才能確保戰略實施內驅力充足。
第二，沙盤預演。競爭戰略是項長期系統的工作，需要全體人員在相當一段時間內有目標、有計劃、持續的的執行落地，同時外部市場環境也在不停的變化，如何能夠最大程度削弱外部環境影響，達成預期目標，需要在戰略開始執行之前，預演有可能出現的問題，并就如何解決問題給出預案。
第三，資源準備。競爭戰略目標的實現，需要從“人”“財”“物”各方面給予全面支持，PA銀行應該提前儲備專項人員，為人員儲備、市場拓展準備相應的專項資金。本次PA銀行選擇的差異化競爭戰略，從科技投入到市場推廣，從獲客到服務，都需要有較大動作，因此人員的招聘、培訓以及外部人才引進、內部人員補償都需要提前做好準備。

戰略管理論文參考

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結論
全球普惠金融業務的發展，推動我國普惠金融快速發展，并在全球范圍內取得了較為領先的成績。但在全世界都比較關注的普惠型小微企業貸款業務方面，商業銀行的業務競爭正在全面展開，可謂是百家爭鳴。在此背景下，本文以PA銀行普惠金融信貸業務在中長期的競爭戰略為主題進行探討，通過本文的研究筆者得出以下結論：
1.前的宏觀政治、法律、社會文化非常支持普惠信貸業務的快速發展，現代社會科技創新能力以及銀行業技術環境，整體上也非常利于商業銀行開展普惠金融信貸業務。這些外部環境的利好，為PA銀行普惠金融信貸業務的競爭戰略設計與實施提供有利的宏觀保障。
2）在當前在商業銀行普惠信貸業務服務領域，個人客戶與小微型企業客戶的討價還價能力相對較低，但商業銀行之間為了爭取客戶資源，正在主動開啟行業內部競爭，無論是便利性還是價格，激烈程度已達到空前水平，同時來自互聯網平臺的潛在競爭威脅與替代品威脅也較大，當前PA銀行普惠信貸業務面臨著較大的市場競爭壓力。
3）在PA銀行普惠信貸業務發展規劃中，自身擁有優于競爭對手差異化特點，比如科技創新能力、產業鏈深耕能力、綜合經營能力、風險管理能力等，有很大機會形成對普惠信貸業務競爭戰略實施的支持。所以，讓優勢更強并逐漸補齊短板，是形成普惠信貸業務競爭戰略的明確方向。
4）在綜合測評模型中，差異化戰略的STAS值為4.52分，線下擴張戰略的STAS值為3.88分，產品領先戰略的STAS值為3.66分。所以，差異化戰略的吸引力最高，即在PA銀行普惠信貸業務競爭戰略的選擇中，應當優先選擇差異化競爭戰略。
參考文獻（略）